현금서비스 신용등급 회복기간 얼마나 걸릴까

현금서비스 신용등급 회복기간 얼마나 걸릴까
쉽게 자동인출기(ATM) 등에서 주말,휴일,시간 상관 없이 사용할 수 있기 때문에 대출이란 인식 없이 쓰게 되는 현금서비스. 이율이 높은 건 알지만 몇만원 정도를 잠깐 빼서 쓰는 등 대출이란 인식 없이 자주 사용하는 경향도 있습니다. 마치 그냥 카드로 물건 사는 것처럼 말이죠. 그래서 공식적으로 그런 인식 때문에 대출이란 것을 조금 더 상기시키고자 단기카드대출이란 용어로 바뀌기도 하였습니다.

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그래서 오늘은 현금서비스 사용과 관련해서 잘 알려져 있지 않은 점들도 포함하여 필수적으로 알아야 할 사항을 정리해 보도록 하겠습니다.

가장 먼저 본 포스팅의 제목이기도 한 신용등급 회복 기간에 대해서 가장 많이들 헷갈려 하시는데요, 가장 대표적으로는 3달은 있어야 떨어졌던 신용점수가 원래대로 회복된다는 얘기도 있는 반면 다 갚으면 2,3일만 기다려도 바로 회복된다는 얘기가 있죠. 사실 이것은 둘 다 맞는 얘기인데요, 3달이라고 말하는 이유는 현금서비스를 자주 쓴 사람은 3달 정도는 더이상 쓰지 않아야 원래대로 신용점수가 돌아오는 반면, 6개월에 한번 정도 등 자주 쓰지 않는 사람은 신용점수가 바로 돌아오기 때문입니다.

이렇게 된 이유는 현금서비스는 사용한 횟수가 아니라 쓴 적 있는 달이 몇번인지를 기준으로도 평가하고 있는데, 왜냐하면 카드사에서는 신용평가회사에 단지 월별 총 사용금액만을 알려주기 때문입니다. 그래서 신용평가사에서는 정확한 사용횟수는 알 수 없기 때문에 총 금액을 가지고도 평가하고, 또 사용한 달이 몇번인지를 가지고도 평가를 하게 되는 것이죠.

현재 국내의 개인신용을 평가하고 신용등급을 매기는 기관은 NICE(나이스)와 KCB(올크레딧) 두 곳이 있습니다. 흔히들 나이스와 올크 라고 부르기도 하고 두 곳을 합쳐서 양사 66이다 양사 35다 식으로 자신의 신용등급을 말하기도 합니다. 현서(현금서비스의 줄임말) 사용후 자주 듣는 얘기는 나이스는 점수가 그대로인데 올크레딧은 현금서비스 한번 받았을 뿐인데 2등급이나 떨어졌다는 얘기들입니다. 이건 나이스와 올크레딧이 현금서비스를 평가하는 방식이 다르기 때문인데요, 나이스는 횟수가 많지 않으면 부정적인 요인으로 보지 않는 것이고 올크는 한번만 받았더라도 금액 자체가 크다면 부정적인 요인으로 평가하는 것이지요.

이해를 돕기 위해 예를 들자면 이번달에 난생 처음 60만원을 현금서비스를 받았다면 나이스는 최근 6개월간 한번밖에 안 받았으니까 신용점수를 떨어뜨리지 않지만, 올크는 금액이 크다는 이유로 신용점수를 떨어뜨릴 수 있다는 얘기입니다. (이렇듯 각각 신용을 평가하는 방식이 회사마다 다르기 때문에 보통 나이스와 올크의 신용점수는 동일인이라고 하더라도 다른 경우가 많고, 그래서 은행들마다 어디는 올크를 기준으로 어디는 나이스를 기준으로 보고,  혹은 어디는 두 곳 중 점수 낮은 곳을 기준으로 보는 등 저마다 틀리기도 하죠)

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현금서비스 사용 기간이 짧으면 신용점수가 덜 떨어지거나 혹은 회복이 빠를까 하는 건 별로 상관이 없습니다. 신용평가기관이 알 수 있는 정보는 위에서도 나왔듯이, 월별 총 사용금액뿐이기 때문에 현금서비스 받은 후 하루만에 갚든, 일주일만에 갚든, 혹은 한달 꽉 채워서 갚든 아무런 상관이 없게 될 수 밖에 없습니다. 이 얘기는 한달에 몇번을 받든 달만 안 넘기면 1회로 친다는 얘기도 되구요.

현금서비스 사용기록은 6개월간 남는다는 얘기는 사실입니다. 최근 6개월 동안 몇개월 이상 사용했는지가 중요한 기준이 되거든요. 또한 현금서비스 사용 후 상환하면 신용점수가 오히려 오를 수 있다는 것도 사실이구요. 이건 개인에 따라 좀 차이가 많이 나는데, 그간 신용거래가 좀 부족했던 분이라면 현금서비스 사용 후 상환이 긍정적인 요인으로 평가될 수 있거든요. 왜냐하면 1000점 만점의 신용점수에서 거의 반절을 차지한다고 할 정도로 가장 많은 비중을 차지하는 것이 바로 상환이력이기 때문입니다.

오늘 알아본 것은 크게 두가지. 6개월간 몇달을 사용했는지 달을 기준으로 본다는 것. 그리고 사용금액도 본다는 것. 구체적인 세부사항들은 각 신평사들에서 공개하고 있지 않고 대략적인 정보만 공개하며, 그마저도 언제든 그 기준은 바뀔 수 있기 때문에, 그리고 개인마다 그동안 쌓아온 신용거래내역이 다르기 때문에 이것이 답이다 라고 할 수는 없는 문제이지만, 한달에 몇번을 받아도 같은 달에 받은 것은 1회로 친다는 것, 현금서비스 상환후 2,3일 안에 내 신용점수가 회복되지 않으면, 내가 최근 6개월 내에 현금서비스 이용한 달이 3달 이상이겠구나 정도는 확실히 오늘 포스팅으로 건져갈 수 있을 것 같습니다.

추가로 말씀드리면, 카드사는 2금융권이므로 현금서비스 역시 2금융권 대출로 분류됩니다. 이는 설사 1금융권 은행이 겸하고 있는 카드사의 카드론이나 현금서비스를 이용했다고 해도 마찬가지입니다.^^

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